Что предлагает Центробанк
В ЦБ говорят: зачастую заемщик берет потребительский кредит в зарплатном банке, а ипотеку — в банке, аккредитованном застройщиком.

«В случае финансовых сложностей человек обычно старается платить по ипотеке, а по потребительскому кредиту может допускать просрочку, — говорится в сообщении регулятора. — При этом кредиторы или не знают друг о друге, или не полностью доверяют друг другу и не могут договориться о временном совместном снижении платежей, чтобы заемщик мог обслуживать оба кредита. Один из банков взыскивает долг через суд, и иногда это приводит к тому, что заемщик теряет жилье и становится банкротом».

Центробанк предложил банкам механизм взаимодействия для решения проблемы должников, попавших в трудную жизненную ситуацию. Заемщик сможет обратиться в один из банков с заявлением о комплексном урегулировании задолженности — в нем он укажет другие банки, которые выдали ему кредиты. Далее есть два варианта:

Банки сами взаимодействуют друг с другом в рамках Стандарта защиты прав и интересов заемщика. Один из банков становится оператором, который возьмет на себя задачу по реструктуризации всех кредитов заемщика. Вот в каких ситуациях, по правилам ЦБ, заемщику могут одобрить комплексную реструктуризацию:

- Смерть одного из заемщиков.
- Временная нетрудоспособность (одного из заемщиков) сроком более 2 месяцев подряд.
- Отпуск по беременности и родам.
- Инвалидность.
- Утрата или причинение ущерба имуществу заемщика по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон кредитного договора.
- Потеря работы.
- Призыв на срочную военную службу.
- Снижение среднемесячного дохода.
- Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении.

Член Московского регионального отделения АЮР, арбитражный управляющий Семен Николаев отмечает, что механизм нужно доработать и найти в нем баланс интересов для всех участников банковского рынка. Пока к инициативе есть вопросы, например: как и в какие сроки будет проходить согласование оператора по комплексному урегулированию задолженности?

«Очевидно, банковский рынок имеет как больших, так и малых игроков. Представляется, что при отсутствии такой процедуры крупные игроки будут тянуть одеяло на себя», — говорит Семен Николаев.

Кроме того, предложенный Банком России механизм носит необязательный характер.

«Сегодня сложно представить, какой из банков готов будет выделить отдельные человеческие ресурсы на согласование и подписание соответствующих документов между кредиторами в отношении отдельного заемщика. Это огромная работа», — считает Семен Николаев.

Семен Николаев также указал на противоречие в документе: банк, выдавший ипотеку, как правило, имеет сумму долга заемщика больше, чем у других кредиторов. Но при этом именно этот банк получает больше шансов быть оператором по урегулированию задолженности.

«Но у банка, выдавшего ипотеку, не будет в этом необходимости и даже желания, так как в случае банкротства гражданина вырученные деньги за продажу залогового жилья в большей части и так отойдут этому банку, — говорит Семен Николаев. — Получается, что банки, выдавшие потребительские кредиты, имеют и меньше шансов стать оператором, и меньше ресурсов на эту работу. И по факту не получат механизм по спасению своего кредита. Иными словами, они будут зависеть от доброй воли банков с внушительными ипотечными портфелями. Делаем вывод, что инициатива ЦБ РФ направлена преимущественно на спасение ипотечных кредитов».

Подробнее: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10984382